个人意外险

指投保人向保险公司缴纳一定金额的保费，当被保险人在保险期限内遭受意外伤害，并以此为直接原因造成死亡或残废时，保险公司按照保险合同的约定向保险人或受益人支付一定数量保险金的保险。

个人意外险保障责任比较简单，满足条件就可以买，遭受意外（外来的、突然的、非本意的、非疾病的）时可向保险公司索赔。

团体意外险

团体意外险全称团体意外伤害保险，是以团体形式投保的人身意外保险，它的保险责任、给付方式与个人意外险完全一致。

团体意外险的投保人通常都是企业，而被保险人则是企业内的每一个员工，保障范围包括意外身故/伤残、意外医疗、意外津贴等等。

一、团体意外险与个人意外险的区别

相对于个人投保，团体人身意外伤害保险保费低，保障高；保险有效期内可以随时变更人员，满足企业人员流动管理需求。

即可以根据员工的职业类别投保，也可根据投保单位类别投保，公平合理，方便快捷；残疾比例由中保协统一规定，理赔确定；保费既可以作为员工福利由公司支付，也可以由公司和员工共同支付。

分担员工发生意外时产生的医疗伤残死亡抚恤金等费用，转移企业财务风险，也是对员工及员工家庭负责的最好体现。

二、团体意外险保障内容

1．意外身故/伤残：因意外伤害事故身故/伤残，保险人将给付意外身故/伤残保险金；保险人对资料的审核通过后，意外身故将按照保险合同约定给付100%的保险金，伤残将按照“人身保险伤残评定标准（行业标准）”来进行评定给付。

2．意外医疗：因意外伤害事故需门诊或住院治疗，发生的医疗费用，保险人将就其事故发生之日起180日内实际支出的，按照当地社会医疗保险主管部门规定可报销的、必要的、合理的医疗费用给付医疗保险金；

3．猝死：在保险期间内，若被保险人不幸猝死,保险人将按照保险合同约定的保险金额进行赔付。

4．住院津贴：因意外伤害事故故入院治疗，保险人按照保险单载明的住院误工津贴日额给付，累计给付天数以180天为限。

5．电话咨询及垫付服务：被保险人不幸发生紧急意外伤害事故后，可直接拨打救援电话，将提供以下服务：24小时电话医疗服务、指定大医院中住院医疗费用的担保或垫付等专业服务。

6．重大疾病：被保险人在合同生效九十日后（按照保险人相关规定续保的，不受前述九十日的限制），初次发生并经专科医生明确诊断患附加合同所指重大疾病，按保险单载明的保险金额给付重大疾病保险金，本附加合同终止。若被保险人因意外伤害导致上述情形发生的，不受前述九十日的限制。

7．飞机意外身故/伤残：被保险人以乘客身份乘坐民航客机期间不幸遭受意外伤害事故导致身故或伤残的，保险人将赔偿意外身故保险金或意外残疾保险金。

8．火车意外身故/伤残：被保险人以乘客身份乘坐商业营运的火车（含高铁、地铁）期间不幸遭受意外伤害事故导致身故或伤残的，保险人将赔偿意外身故保险金或意外残疾保险金。

9．轮船意外身故/伤残：被保险人以乘客身份乘坐商业营运的轮船期间不幸遭受意外伤害事故导致身故或伤残的，保险人将赔偿意外身故保险金或意外残疾保险金。

10．汽车意外身故/伤残：被保险人以乘客身份乘坐商业营运的汽车（含公交、出租车）期间不幸遭受意外伤害事故导致身故或残疾的，保险人将按照条款给付保险金。

注：最终方案并不一定包含上述所有保障类型，仅供参考。

团体意外险常见问题

1、团意险对职业有特殊要求吗？

团意险价格跟年龄基本无关，通常将18-60周岁设为同风险类别的保险群体，同保险责任时保费一样，但职业风险程度不同价格差异较大。

普遍来说，绝大多数团意险标准化产品保障的职业为1-4类，部分产品有扩展至5类职业。至于6类高危职业，就需要考虑专属意外保障方案。

员工出险时工作作业风险程度所对应的职业类别，超过投保时保险单列明的职业类别范围的，保险理赔会受限，保险公司或将不予赔付。

不同职业人群投保意外险的保险费率是不同的，风险低的人员投保意外险的费用相对较低；反之则保险费用会较高。所投保的职业是低风险还是高风险，了解下1至6类职业有哪些吧。

2、团体意外险投保有那些要求？

投保人数一般不得低于3-6人，对于风险类别较高的工种，要求投保人数不低于10人；保险期间一般不超过一年，如需长期投保可以每年续保；根据保监会规定，目前大多数团险要求实名制投保(建工意外、极短期会展项目等除外)。

3、针对就医的医疗机构，有哪些要求？

一般要求就诊医疗机构为：大陆二级及以上公立医院普通部（特殊情况，如外伤出血不止等急诊，可到就近社区医院或私立医院）。

通常来说，县/区、市级公立医院都属于二级以上医院。非急诊若前往私立医院、特需部或二级以下医院就诊，保险公司将依据病情酌情赔偿，亦或拒赔。

4、高风险活动，需看清免责条款

诸如潜水、跳伞、攀岩、蹦极、赛车爱好者选择团意险要格外注意保单合同中的免责条款，市面上常见的团意险对于此类高风险活动发生意外都是免责的。

5、高空作业或免责

超过基准面2米的工作活动即定义为高空作业；市面常见的团意险产品，对2米以上高空作业引发的事故免责。

因此，需明确告知保险标的风险状况和保障需求，确认保障范围后再投保。

6、保险责任包含猝死吗？

近些年，猝死的案例越来越多，有年轻化的趋势。

雇主责任险属于责任类保险，通常包含猝死、职业病、工伤等，是社保工伤保险的补充项，依据工伤标准在约定的责任范围内可以赔付；

团体意外险属于人身意外保险，产品本身是不包含猝死的保障责任，但是现在市场上也有少数团体意外险产品将猝死责任包含在内，或者可以在方案中单独配置猝死保障。