小微企业贷款，是针对主体类型为小型、微型企业、个体工商户、小微企业主发放的贷款。

一、小微企业贷款是按贷款主体类型划分的

从上面的定义可以看出，小微企业贷款是根据贷款主体的企业类型来划分的。什么是小微企业呢？

根据工信部的政策，咱们国家对注册登记的企业，根据其从业人员、营业收入、资产总额等指标，结合行业特点，把中小企业划分为中型、小型、微型企业三种。

除了企业性质为小微企业的贷款为小微企业贷款，还有个体工商户、小微企业主贷款也为小微企业贷款。

这里的个体工商户，是指有营业执照的个体工商户。如果经营者只是自己做小买卖，例如去赶集卖海鲜，并没有在工商部门注册登记，就不能是个体工商户。

小微企业主很好理解。就是小微企业的法定代表人或者负责人。

凡是以上主体类型的贷款，都是小微企业贷款。

二、小微企业贷款存在的问题

小微企业贷款和大中型企业贷款有着明显的不同，有它自己独到的特点。主要是：

一是小微企业规模小，抗风险能力弱，竞争力差，导致融资难。我国的小微企业存在着数量多、规模小、管理分散等现状，

经营能力和管理能力较弱，也就是核心竞争力不足，平均生命周期为两年零八个月。在这种情况下，融资能力较弱，获取贷款的难度较大。

二是小微企业融资结构不合理。小微企业获取融资，更多的是间接融资，主要体现在由银行为其发放贷款。由于其自身的局限性，小微企业在资本市场的融资渠道非常窄，导致融资难问题得不到根本解决。

三是银行发放的小微企业贷款风险较大。由于小微企业自身经营规模、经营能力等的局限性，银行为小微企业发放贷款承担的风险较大。小微企业信贷资产质量不高，进一步导致银行没有积极性为小微企业发放贷款。

三、扶持小微企业贷款的方式

在咱们国家，小微企业已经超过了1亿家，占全国企业总数的99%以上。已经成为我国社会经济发展的主力军。

小微企业为社会贡献了60%以上的GDP、50%以上的税收，以及80%的就业岗位。如此重要的群体，关系民生大计，必须大力扶持。

解决小微企业融资难问题，采取的主要手段，一是在商业银行定位上多作文章。

大力发展民营银行和中小银行。也就是让小型银行回归本源，扎根基层，做小型银行应该做的事。

促使大量的城商行、农商行等小型银行，立足本土经济；同时，发挥国有大型银行的优势，推动国有大型银行县域普惠金融政策实施，让不同的银行找到自己的定位，同时支持小微信贷。

二是给予货币政策调控。比如，人民银行在适当时机降低存款准备金率，让商业银行将更多的资金投向小微企业。

三是完善监管考核，通过考核银行来实现投放更多的小微信贷。例如，银保监会实施的小微企业金融服务监管评价，

每年对所有银行的小微企业金融服务工作进行评价，其实重要的指标是小微企业贷款的投放。

通过银行自评和监管评级，让商业银行清楚地知道自己为小微企业服务还有哪些差距，奖励先进，鞭策落后，从而促进小微企业金融服务上台阶。

四是给予商业银行优惠政策。如，自2020年下半年以来实施的，普惠型小微企业贷款延期还本付息政策工具，支农支小再贷款等政策，

有力支持小微企业信贷投放比较好的商业银行，从而促进小微企业获取更多的贷款。

五是扩展直接融资的比例。在资本市场，为小微企业争取更多的机会。也就是发展多层次资本市场。通过创业板、科创板、新三板等，

对高科技小微企业直接融资，从而打破了只依赖银行间接融资的局面。